【コラム】家は今すぐ建てるべき？それとも貯金してから？後悔しない最適なタイミングを徹底解説

「家を建てたいけど、頭金を増やしてからの方がいいのか、それとも今すぐ建てるべきか？」多くの方が迷うテーマです。ただ、ここ数年の住宅価格の推移は想像以上に大きく、坪単価60万円→80万円超と大幅に上昇し、ちょっとこだわると坪単価１００万円超も珍しくない時代です。今後も年5％程度の上昇が続くと予測されています。「頭金を貯めている間に価格がさらに上がる」リスクを含め、後悔しない家づくりのタイミングについて徹底的に解説します。

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家を建てるタイミングで悩む人が多い理由

家は人生で最大級の買い物です。「絶対に失敗したくない」という気持ちから、タイミングの判断に迷うのは当然です。とくに今は

• 建築資材や設備費の高騰

• 人件費の上昇

• 住宅ローン金利の先行き不透明感

• 賃貸の家賃負担の増加

といった不安材料が多くあります。さらに住宅業界では、ここ数年年5％程度の上昇という肌感があり、「頭金を増やす間に総額が大きくなる」可能性が高まっています。

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今すぐ建てるメリットとは？

頭金が少ない状態でも、早めに家を建てるメリットは大きいです。

• 住宅ローン控除を早く使える→ 節税効果で家計の負担を軽減できる。

• 家賃の払い捨てを止められる→ 3年間で家賃10万円×36か月＝360万円の支出を回避。

• 住宅価格の上昇を防げる→ 年5％の上昇が3年続けば坪単価は93万円（80万×1.05^3）まで上がる可能性。

• 家族のライフプランに合わせやすい→ 子どもの進学や家族の介護など、暮らしの基盤を早めに整えられる。

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頭金をためてから建てるメリットとは？

もちろん、頭金を増やしてから建てることにも利点はあります。

• 借入額が減り、返済負担が抑えられる

• 住宅ローン審査で有利になりやすい

• 計画や仕様をじっくり検討できる

ただし、年5％の価格上昇が続く中で頭金を貯めていると、建築費の値上がりによって結局総支出が増えてしまう危険があります。

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結局、どちらが得なのか？比較表でチェック

以下の表でシミュレーションを整理しました。

比較項目	今すぐ建てる場合	3年後に建てる場合（頭金400万円）
坪単価	80万円	93万円（5％×3年上昇想定）
建築本体価格（30坪）	2,400万円	2,790万円
付帯工事・諸費用	600万円	600万円
家賃負担（3年間）	0円	360万円（10万円×36ヶ月）
総支出	3,000万円	3,750万円
差額	ー	+750万円

頭金を増やしても、建築費の上昇＋家賃負担で最終的に750万円以上の差が生まれる可能性があります。

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万が一のときの備えとして

さらに、住宅購入を考える上で「万が一のとき」の安心も大切です。持ち家の場合、住宅ローンには**団体信用生命保険（団信）が付くので、もし債務者に不測の事態があっても残債が完済され、家族に住まいを残せます。また、病気や収入減の際には銀行に相談して返済条件の変更（リスケジュール）**ができる場合もあります。最悪の場合は家を売却して返済を整理する選択肢も残ります。一方で、賃貸の場合は収入が減った時に家賃が払えなくなれば、退去せざるを得ないケースが多く、住まいを守り続けるという点では持ち家の方が選択肢が多く安心です。

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後悔しないために大事な視点

「家を建てるタイミング」は価格だけでなく、家族の暮らし方や将来の変化も含めて考えるべきです。

• 家族の収入や仕事の変化

• お子さんの進学や家族の介護

• 転勤・住み替えの可能性

• 住宅の性能・デザインの優先順位

そして、「万が一」への備えも含めてシミュレーションすることが、後悔しない家づくりにつながります。

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まとめ：家づくりは「いつ」より「どう計画するか」が大事

家を建てるタイミングはとても悩ましいテーマです。ただ、年5％という住宅価格の上昇を踏まえると「早めに計画を立てて動く」ことが、結果的に総額を抑える近道になります。さらに、持ち家には団信やリスケ、売却など万一のときの選択肢があるという安心感も大きな魅力です。信頼できる住宅会社と一緒に、家族の未来を見据えた納得できる家づくりを進めていきましょう。